Si vous vous interrogez sur l'origine des intérêts débiteurs prélevés par votre banque alors que vous êtes sûr que votre compte n'a jamais été en déficit, il y a de fortes chances que vous ayez été touché par le concept de la date valeur.
Cette notion, bien qu'élémentaire en apparence, peut semer la confusion et entraîner des frais pour les clients bancaires, souvent à leur insu.
Mais qu'est-ce que cette date valeur précisément, et comment fonctionne-t-elle?
En des termes simples, la date valeur marque le moment précis à partir duquel une somme d'argent commence à générer des intérêts. Cependant, il est important de noter que cette date ne correspond pas toujours à la date effective de l'opération, également appelée date d'opération.
Le décalage entre ces deux dates varie en fonction du type d'opération et est déterminé par la Banque Centrale de Tunisie.
Dans le cas d’un versement, par exemple, la date valeur est au lendemain de la date de l’exécution de l’opération. Si ce jour-là tombe un week-end ou un jour férié, la date valeur sera ajustée en conséquence, reportée au prochain jour ouvrable.
À l’inverse, pour les retraits, la date valeur sera établie à la veille de l’exécution de l’opération. Encore une fois, si la veille coïncide avec un jour non-travaillé, la date valeur sera modifiée en conséquence.
Il existe cependant une exception à ces règles: les virements entre comptes au sein d'une même institution bancaire. Dans ce cas particulier, la BCT stipule que ces opérations doivent être traitées en valeurs compensées, c'est-à-dire qu'elles doivent être effectuées le même jour.
La question qui se pose alors est la suivante: pourquoi cette minutie revêt-elle une telle importance? Eh bien, la réponse réside dans son impact potentiel sur le solde de votre compte bancaire.
Rappelez-vous que la date valeur est utilisée pour le calcul des intérêts, qu'ils soient débiteurs, c'est-à-dire les intérêts payés à la banque en cas de découvert, ou créditeurs, lorsque vous gagnez des intérêts en plaçant de l'argent dans un compte d'épargne.
Prenons l'exemple d'un salaire versé le 29 du mois. La date valeur appliquée serait celle du 30. Cependant, si vous retirez ce même salaire le jour même, la date valeur associée à cette opération serait celle du 28. Dans ce scénario, avec un solde initial de 0 dinar, vous accumulerez des intérêts débiteurs calculés sur 2 jours (les 28 et 29).
Pour la banque, en effet, le salaire a été crédité le 30, tandis que vous avez effectué le retrait dès le 28.
Si, en revanche, vous effectuez le retrait un jour après le versement, soit le 30 du mois, la date valeur de cette opération sera le 29. Dans ce cas, vous ne paierez des intérêts débiteurs que pour une seule journée, soit le 29, car du point de vue de la banque, le salaire a été versé le 30.
Ainsi, pour éviter les frais d'intérêts, il est judicieux de retirer votre salaire deux jours après son versement, c'est-à-dire dans notre exemple à la date du 31.
Cependant, si vous devez effectuer un retrait avant la date valeur du versement, assurez-vous que le montant retiré soit le plus faible possible, car la somme des intérêts est proportionnelle à ce montant.
Il est également essentiel de souligner que les intérêts débiteurs ne deviennent exigibles que dans le cas où le montant retiré dépasse le solde du compte à la date valeur du retrait. Lorsque votre compte est correctement approvisionné, tout retrait effectué n’occasionnera aucun intérêt, quelle que soit la date valeur associée.